Temas de Economía con Sabiduría

Cómo elegir la institución adecuada para un crédito

Publicado el Jueves, 31 Agosto 2012 17:04 Escrito por Marco Antonio Orellana Visitas: 1546

En el artículo de hoy veremos cómo elegir de forma adecuada la institución financiera para obtener su vivienda a través de un crédito hipotecario.

Es sabido que, para obtener un crédito hipotecario, lo primero que usted debe hacer es saber dónde  va a vivir: elegir su casa y todo lo que hemos explicado en un artículo anterior.

Sin embargo, hoy ya tiene que tomar la decisión de ir y obtener su crédito hipotecario. Lo primero que debe hacer es cotizar: usted debe tener valentía para ir a las instituciones financieras y cotizar.Normalmente, la gente comienza cotizando en la misma inmobiliaria o constructora donde va a comprar su vivienda. Eso es poco aconsejable, porque normalmente estas constructoras e inmobiliarias tienen un sesgo hacia un banco en particular. Por lo tanto, mi recomendación es que usted lo haga en forma personal y en particular con distintas instituciones financieras.

Lo que es aconsejable también, es que usted se haga asesorar por expertos. Hay muchas empresas que  se dedican (como cooperativas de viviendas) a asesorar a las personas para obtener la mejor vivienda. También es importante que usted no se sesgue en la opinión que ellos tienen respecto del barrio, el lugar donde usted va a vivir, etc. Como lo hemos dicho en un artículo anterior, usted debiera elegir el lugar donde va a vivir: la propiedad adecuada, con los costos que usted tiene que cubrir, etc.

Por lo mismo, para elegir la institución financiera adecuada, lo primero que tiene que hacer es cotizar. Cotice el costo del crédito total: Hoy día, con la entrada en funcionamiento del Sernac Financiero, usted tiene la ventaja que puede conocer el Costo Anual Equivalente. Recuerde que este Costo Anual Equivalente solo tiene los gastos del crédito, mientras la tasa de interés es aparte. Desde ese punto de vista, me permito decirle que, cuando usted cotice la tasa de interés, siempre es mucho más conveniente una tasa fija a un plazo determinado, que una tasa variable. Normalmente, las instituciones financieras lo van a tentar con una tasa variable más baja, pero usted trate de obtener un crédito a tasa fija.

Ahora viene el paso de elegir el tipo de crédito que le van a otorgar. Aquí viene una recomendación básica, pero válida: Cuando le otorguen el crédito hipotecario, fíjese bien que sea una ‘hipoteca de primer grado’ y específica. No necesariamente usted debe adquirir una ‘hipoteca de segundo grado’.

Voy a tratar de explicar brevemente qué significa esto. La ‘hipoteca de primer grado’ es por la propiedad que usted está comprando; sin embargo, si la institución financiera coloca una ‘hipoteca de segundo grado’, lo que está haciendo es garantizar todas las deudas (actuales y futuras) que usted tenga con esa institución. Eso, si bien es cierto, es una práctica que usan las instituciones financieras, también  es cierto que con la entrada en funcionamiento del Sernac Financiero usted tiene el derecho de exigir que solo sea de ‘primer grado’.

Una vez que eligió la institución financiera, fijó las condiciones, obtuvo la tasa, se fijó en el periodo y obtuvo una ‘hipoteca de primer grado’, ya está listo para adquirir su nueva vivienda. Recuerde siempre que las hipotecas son solidarias; no obstante, usted consiguió un crédito con la institución financiera para comprar esa propiedad y, por eso, la propiedad está inscrita a su nombre, por lo que usted es dueño. ¿Qué significa que sea una ‘hipoteca solidaria’? Que usted puede traspasar esta hipoteca, puede pagar el total de la deuda, puede renegociar su crédito con cualquier otra institución, y por lo tanto, usted es dueño de la propiedad y de la deuda que tiene.